1月4日，中國(guó)銀聯(lián)與京東金融簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方表示，將在移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、農(nóng)村金融、國(guó)際業(yè)務(wù)等八大項(xiàng)領(lǐng)域展開(kāi)深度合作。
銀聯(lián)與京東金融的合作，最容易落地及最先落地的就是支付，但各方對(duì)未來(lái)的遐想顯然不僅如此。
銀聯(lián)總裁時(shí)文朝的致辭中其實(shí)也包含了多個(gè)意思，“銀聯(lián)的龐大網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在被定義為中國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，我們兩家一起合作，首先我們會(huì)在支付領(lǐng)域做一點(diǎn)名堂出來(lái)。第二，除了支付，金融業(yè)務(wù)還有很多，比如能夠通過(guò)龐大網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)支持京東更好地把東西賣到老百姓的家里，這是我們的價(jià)值。”
拿京東金融CEO陳生強(qiáng)的話說(shuō)，“我們總是高估未來(lái)兩年發(fā)生的變化，而低估未來(lái)十年發(fā)生的變化。”
如果將此置于以京東金融為例的新興機(jī)構(gòu)與以銀聯(lián)為例的傳統(tǒng)金融（或服務(wù)）機(jī)構(gòu)的合作中，可以看到的是，技術(shù)的力量正在崛起，其對(duì)于金融服務(wù)的改變將不僅體現(xiàn)在渠道上，還將體現(xiàn)在效率提升與底層技術(shù)架構(gòu)的改變上。
支付領(lǐng)域的一點(diǎn)名堂
京東金融與銀聯(lián)合作創(chuàng)新支付方式，主要原因是其第三方支付業(yè)務(wù)的弱勢(shì)地位，但支付屬于基礎(chǔ)設(shè)施，是必爭(zhēng)之地，而京東金融的副總裁許凌就表示，支付是整個(gè)從生活到金融的公約數(shù)，因?yàn)槭巧畹囊徊糠?，同時(shí)是一項(xiàng)金融技術(shù)，任何一筆交易，無(wú)論是理財(cái)還是信貸，都伴隨一筆支付的發(fā)生，所以無(wú)論京東在整個(gè)支付市場(chǎng)處于怎樣的地位，無(wú)論支付市場(chǎng)當(dāng)前是怎樣的階段，京東金融都是重要的存在者，也希望能成為重要的推動(dòng)者。
上述京東金融與銀聯(lián)的合作，如果從實(shí)質(zhì)落地上看，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是與銀聯(lián)及銀行合作，開(kāi)展NFC支付業(yè)務(wù)（未來(lái)可能會(huì)推出二維碼支付），二是京東金融與諸多銀行合作常態(tài)化發(fā)行聯(lián)名信用卡（根據(jù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀聯(lián)將與京東金融共同制定銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，并服務(wù)于銀聯(lián)發(fā)卡成員機(jī)構(gòu)，參與銀聯(lián)聯(lián)名卡簽約的12家銀行分別是：上海銀行、華夏銀行、北京銀行、渤海銀行、廣州銀行、北京農(nóng)商行、江蘇銀行、天津銀行、徽商銀行、桂林銀行、哈爾濱銀行、包商銀行）。
在支付方式創(chuàng)新上，事實(shí)上，2016年9月底，京東金融就上線了白條閃付（NFC支付），其是京東金融與銀行及銀聯(lián)各方，將優(yōu)勢(shì)與不足進(jìn)行共享與疊加的產(chǎn)物。
本質(zhì)上看，銀行在中間起授權(quán)開(kāi)通二類賬戶，并充當(dāng)通道的作用，整體角色顯得管道化、后臺(tái)化；而京東金融完成對(duì)用戶的授信審核和真實(shí)授信，其提供風(fēng)控審核和資金下放；銀聯(lián)則主要負(fù)責(zé)清算。
上述合作基本是共贏的，京東金融利用銀聯(lián)pos終端只受理和識(shí)別成員銀行借記卡或貸記卡的特點(diǎn)，從而切入銀聯(lián)線下渠道，成功的從線上支付走向線下支付，搶占了線下消費(fèi)場(chǎng)景，拓展了用戶群體，并給用戶群體提供其他金融服務(wù)留下空間，如理財(cái)、保險(xiǎn)等。
從銀行的角度分析，與京東金融合作，通過(guò)讓渡開(kāi)戶權(quán)利，從而獲得用戶和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，例如，還有將上述銀行II類賬戶轉(zhuǎn)換為I類賬戶的潛在可能，此外，銀行可以獲得用戶刷卡數(shù)據(jù)。
從支付角度分析，京東金融面臨線下支付擴(kuò)張的擠壓壓力，銀聯(lián)同樣面臨第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但雙方合作畢竟還可以帶來(lái)用戶及刷卡手續(xù)費(fèi)。某種程度上講，白條閃付的合作方式或許將帶來(lái)支付格局的變化。
總結(jié)來(lái)看，關(guān)鍵之處在于京東金融加入銀行與銀聯(lián)的體系，并沒(méi)有對(duì)此前的利益模式造成大的沖擊，如，銀行仍能獲得用戶數(shù)據(jù)、銀聯(lián)能鞏固支付市場(chǎng)地位，京東金融也拓展了場(chǎng)景與用戶，并輸出了技術(shù)等能力。
銀聯(lián)四方模式：數(shù)據(jù)在銀行體系，并監(jiān)控資金流向。
第三方支付（如二維碼支付）模式：用戶交易數(shù)據(jù)留存在支付公司（支付公司在銀行虛擬賬戶），銀行不能獲得。
此外，盡管NFC支付相較于二維碼支付更安全、更便捷，但面臨的第一道難關(guān)是推廣拓展及用戶習(xí)慣的改變，基于此，銀聯(lián)也于近日表示將推出二維碼支付（目前尚沒(méi)有具體方案，但這一二維碼支付方案，后臺(tái)清算將由銀聯(lián)完成，銀行獲得全部交易信息，央行對(duì)賬戶資金實(shí)行監(jiān)控），可以預(yù)期的是，加入銀聯(lián)收單機(jī)構(gòu)的京東金融也會(huì)繼續(xù)加入這一行列。
從聯(lián)名卡合作的角度，此前，京東金融曾與中信銀行與廣大銀行合作推出聯(lián)名信用卡，具體的合作方式是，京東金融提供一定的風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)與流量資源，銀行則發(fā)卡及授信。
主要的邏輯是京東有場(chǎng)景、有流量，銀行有牌照、有資金，雙方合作，可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
金融+科技：銀行業(yè)的新型服務(wù)商
2016年9月，京東金融新成立了金融科技事業(yè)部，進(jìn)一步突出了對(duì)科技的重視，同時(shí)，京東金融也更加明確定位，即技術(shù)服務(wù)商，且會(huì)對(duì)外輸出，既包括金融機(jī)構(gòu)，也包括企業(yè)。
事實(shí)上，上述的定位也是一些巨頭普遍的思路，強(qiáng)勢(shì)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行服務(wù)尚不完善，還存在很多空白，且在運(yùn)營(yíng)效率等方面提升的空間較大，但諸如京東這樣的機(jī)構(gòu)，在發(fā)展金融業(yè)務(wù)時(shí)，并不是再成為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，成本太高，而且也并非初衷，最好的方式恰是切入金融業(yè)務(wù)的不同環(huán)節(jié)，充當(dāng)一個(gè)服務(wù)商的角色，本質(zhì)是進(jìn)行社會(huì)化分工。
比如，百度李彥宏就曾經(jīng)有觀點(diǎn)表示，“公立機(jī)構(gòu)占主流的行業(yè)，都太沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力了，都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)可以在其中發(fā)展的領(lǐng)域。”
京東金融上述金融科技事業(yè)部的總經(jīng)理謝錦生就規(guī)劃了京東金融的業(yè)務(wù)方向，他表示，金融科技將更多的聚焦于銀行，之所以如此選擇，是因?yàn)榻鹑诳萍几嗟氖菫榻鹑诜?wù)，而中國(guó)整個(gè)金融行業(yè)中最大的版圖就在銀行一端，所以，京東金融考慮的問(wèn)題主要是如何把銀行服務(wù)的更好。
傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)中最主要的優(yōu)勢(shì)在于資金，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)層面也主要聚焦于資產(chǎn)和資金，如做大資產(chǎn)規(guī)模和資金規(guī)模，整體而言，經(jīng)營(yíng)較為粗獷。但其他諸如運(yùn)營(yíng)能力，包括獲客、用戶體驗(yàn)等都需要提升，也正是因?yàn)槿绱耍帕艚o了市場(chǎng)其他主體一些空間。
盡管目前落地的業(yè)務(wù)較少，但謝錦生將京東金融輸出給銀行機(jī)構(gòu)的方案概括為三個(gè)方面。
即銀行業(yè)底層能力的提升，如大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)與應(yīng)用；核心業(yè)務(wù)的突破，如在線信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等；此外便是營(yíng)銷渠道的搭建與拓展。
具體來(lái)看， 大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，京東金融的想法是將三年來(lái)積累修正的系統(tǒng)模型提供給銀行等機(jī)構(gòu)，包括黑名單、小白信用，同時(shí)，用戶認(rèn)證體系也將分享給銀行。
在線信貸業(yè)務(wù)方面，京東金融的個(gè)人信貸平臺(tái)（主要是個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)）和小微企業(yè)信貸平臺(tái)（主要是供應(yīng)鏈金融服務(wù)）將與銀行做對(duì)接，主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是導(dǎo)流、風(fēng)控，謝錦生稱，很快這一平臺(tái)就會(huì)對(duì)外公布；資產(chǎn)管理方面，則主要是開(kāi)展資產(chǎn)交易撮合，主要包括資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)與理財(cái)渠道拓展。
在營(yíng)銷渠道方面，京東金融的規(guī)劃是提供兩部分服務(wù)，一是直銷銀行系統(tǒng)，如在線信貸產(chǎn)品可以直接對(duì)接線上C端理財(cái)用戶等；二是精品商城，這主要針對(duì)的是銀行電商業(yè)務(wù)，京東金融的計(jì)劃是幫助銀行搭建消費(fèi)場(chǎng)景，把京東商城的供應(yīng)商管理、交易系統(tǒng)（包括支付、物流等）輸出給銀行。
陳生強(qiáng)一直強(qiáng)調(diào)京東金融的科技公司定位，并一再表示，一直在專注地做三件事，即風(fēng)控、賬戶和連接，對(duì)于京東金融來(lái)說(shuō)，也一直在實(shí)踐，比如依靠技術(shù)切入金融服務(wù)的具體環(huán)節(jié)，包括前端獲客、中間運(yùn)營(yíng)、并連接用戶需求與金融機(jī)構(gòu)供給等等。
可以看到的是，技術(shù)正在使得金融服務(wù)的鏈條細(xì)分、專業(yè)、精細(xì)化，未來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將更加關(guān)注技術(shù)的力量，接納與新興機(jī)構(gòu)的合作，隨著各個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)新模式的出現(xiàn)，跨界合作會(huì)越來(lái)越多，金融服務(wù)市場(chǎng)空間會(huì)逐漸被挖掘、效率會(huì)逐步提高。
